§§§1、理財教育一定要從小抓
美國著名大作家馬克?吐溫曾說︰「巨大的財富對于一個不習慣于掌握錢財的人是一種毒害它會侵入他的品德的血肉和骨髓」可見理財對孩子來說有多麼的重要可以說理財是一種非常重要的社會生存技能父母必須教育孩子端正對金錢的態度不能讓孩子成為金錢的奴隸而是要讓金錢為他服務
只有從小就培養孩子的理財意識通過教育不斷提升他的理財能力孩子將來的生活才會變得越來越好
在現代社會理財技能無疑是孩子將來在生活和事業上所必備的重要技能之一孩子越早接觸錢掌握一定的理財技能長大後也就越會賺錢教育專家和理財專家都曾提出孩子理財技能需要從小培養
如果要讓債主、警方甚至騙子來替我們對孩子進行這項教育的話那父母恐怕就會為此付出一定代價了正因為如此《富爸爸窮爸爸》的作者羅伯特?t?清崎說︰
「今天我們的教育體制已不能跟上全球變革和技術創新的步伐我們不僅要教育年輕人在學術上的技能也要教育他們理財的技能這不僅是他們在這個世界上生存下去而且是生活得更美好所必須具備的技能」
「之所以世界上絕大多數的人為了財富奮斗終生而不可得其主要原因在于雖然他們都曾在各種學校中學習多年卻從未真正學習到關于金錢的知識；其結果就是他們只知道為了錢而拼命工作卻從不去思索如何讓錢為他們工作如果你不教孩子金錢的知識將會有其他人取代你」
遺憾的是很多父母對孩子用錢基本沒什麼控制還片面地認為孩子小兩三年內還不需要讓孩子理財當孩子再大一些時可能就會考慮讓他節儉和存錢現在主要是讓孩子好好學習成績好了什麼都有了可以說這種觀點代表了很多父母的觀點實際上這是一種理財誤解
美國人戈弗雷曾寫過一本專門教孩子理財的暢銷書名字叫《錢不是長在樹上的》戈弗雷認為孩子在12歲以前就應該逐步掌握有關消費的知識
戈弗雷在書中指出︰8歲時知道可以通過雙手勞動掙錢要知道把錢存到儲蓄賬戶里；9歲時能夠制定簡單開銷計劃購物時知道對比價格；10歲時懂得每周節省一點錢以備大筆開銷使用；11歲時知道從電視廣告中發現事實而不被廣告牽著鼻子走；12歲時能夠制定並執行稍長時間的開支計劃懂得正確使用銀行術語並逐步樹立起正確的金錢觀
美國聯邦儲備委員會主席格林斯潘曾經在美聯儲社區事務研究會議上說美國人需要積累怎樣使用新技術的知識也需要積累怎樣做出明確的財務抉擇的知識他認為開展理財教育越早越好由中小學著手改善財務知識的基礎教育有著根本性的意義這樣就能有效幫助年輕人避免做出不恰當的財務決定因為這種不當決定一旦做出往往就會禍害久遠
不可否認在今天的教育體系中針對孩子的理財教育卻缺乏足夠的力度一個不容忽視的現實是︰中國孩子的理財能力遠遠落後于歐美國家美國人就特別注重從小培養孩子的金錢意識在美國對孩子的理財教育從3歲開始教孩子認識鈔票的面值給孩子傳授賺錢和用錢的觀念這在中國來講很少有父母會這樣做
所以說對孩子進行理財教育刻不容緩父母有責任讓孩子從小就了解金錢懂得財富來之不易並注意引導孩子用好每一分錢讓他盡早掌握理財的技能
如果父母能讓孩子從小學會理財讓他擁有正確的理財觀念並掌握良好的理財技能就能幫助孩子減少很多無謂的花費避免讓他陷入債務危機之中另外孩子從小學會理財還可以幫助他多學一些有關數學的知識讓他能夠從理財的算術技巧之中更有效地去管理自己的財務
上海交通大學人文學院副院長姚儉建教授認為對中國青少年的理財教育應包括三個基本方面︰理財價值觀的教育涉及對金錢、人生意義的正確理解和價值認同；理財基本知識的傳授包括經濟金融常識及個人家庭理財技能和方式；理財基本技能的培養包括理財情景教育、實際操作訓練和理財氛圍的營造等
可以說如果一個人在很小的時候沒有掌握良好的理財技能長大成人後就很難擁有良好的投資理財計劃盡管很多父母認為不應該讓孩子過早地接觸「銅臭」但當孩子長大後這些事情將不可避免地需要處理那時候他們幼時缺乏的理財教育就需要在社會教育中彌補了
只有從小就培養孩子的理財意識通過教育不斷提升他的理財能力孩子將來的生活才會變得越來越好心理學家認為孩子的兜里越早有錢他就能越快地適應成年後的生活所以盡早地多對孩子進行理財教育是十分必要和必須的
理財專家指出從小就有意識地注意培養孩子的理財能力指導孩子熟悉、掌握基本的金融知識和工具短期看來是培養孩子不亂花錢的習慣但從長遠來看將有利于孩子及早掌握**的生活能力使他能夠在高度發達與快速發展的時代中擁有可靠的立身之本
其實說到底對孩子的理財教育還是品質教育因為這關系到孩子未來以什麼態度去從事與金錢有關的活動也關系到他在生活中為人處事的價值觀的問題
財商培養建議︰
1.教孩子認識金錢
父母首先應該教孩子認識金錢也就是教孩子認識現在流通的人民幣首先讓他認識硬幣然後再按數額大小讓他認識紙幣當然這樣做是為了喚起年齡小的孩子的最基本的理財意識
通過讓孩子辨識貨幣上的圖案和數字一方面讓他對金錢有一個最基本的認識另一方面也能讓他了解祖國的秀美山川當然也就在無形中對孩子進行了愛國主義教育
2.讓孩子了解金錢到底是什麼
父母要告訴孩子金錢就是貨幣而貨幣是一般等價物可以衡量其他一切商品價值的大小紙幣是貨幣的符號代表貨幣執行流通手段職能紙幣本身沒有價值它只代表著金屬貨幣的價值
對于孩子來說理解這個內容有一定的難度父母可以考慮在實際生活中配合一些實例進行講解另外也要教孩子認識各種貨幣的價值
3.了解孩子建立金錢意識的時間
心理學家通過長期觀察發現孩子在兩到三歲時就開始逐漸產生用金錢交換物質的意識換句話說孩子在這一時期就開始學習和模仿成年人世界的金錢觀和使用需求並逐步建立起自己的金錢意識這一點父母一定要了解否則就會永遠認為讓孩子學習理財還早著呢就會錯過對孩子的理財教育的最佳時期
4.不放過生活中的細節教育
從具體方法來說教孩子理財不應該放過生活的細節比如在帶著孩子去市場買東西時可以讓他幫忙付錢及找錢一方面增加與人接觸的經驗另一方面也可以讓他對錢所代表的實際價值有正確的認識再如乘坐公交車時讓孩子去投幣買票這樣他就知道空調公交車票比普通車票要貴
5.理財教育應該要循序漸進
父母對于孩子的理財教育應該循序漸進︰從認識硬幣到認識數額較大的紙幣從培養孩子的儲蓄觀念到讓他學會投資
§§§2、別忽視孩子理財觀念的培養
只要孩子樹立了正確的理財觀念他就能在父母的**下養成良好的理財習慣所以就不用擔心孩子以後不會理財了
在大力提倡素質教育的今天讓孩子掌握科學文化知識很重要但對孩子進行必要的理財技能培養同樣很重要這些都應該是現代社會少年兒童成長的必修課程理財不僅是一種財產管理技能在很大程度上還關系到一個人的人格、品德和誠信問題
關于理財技能的培養有關理財專家建議首先要注重培養孩子的理財觀念而理財的方式方法則是次要的正所謂「先知其所以然後知其然」
因為理財的觀念不同理財的技能就會有所不同比如大部分中國孩子以花錢為主而美國孩子則兼顧賺錢國外除了過聖誕節外禮物都是通過孩子自己「先努力後收益」得到的而中國父母則是利益先行經常一開始就提出考100分就給孩子買某種禮物所以很多時候父母錯過了培養孩子理財觀念的機會
之所以要培養孩子的理財觀念正所謂「漢字是教不全的但查字典的方法是容易學會的」只要孩子樹立了正確的理財觀念他就能在父母的**下養成良好的理財習慣所以就不用擔心孩子以後不會理財了
老洛克菲勒對孩子的教育非常嚴從孩子很小的時候他就注意培養孩子的理財意識他從不輕易給孩子零花錢所以小約翰?d?洛克菲勒想要有錢花就必須給父親做「雇工」他清晨就到田里干農活有時也幫母親去擠牛女乃
小約翰?d?洛克菲勒有一個小本子專門用于記賬他把自己的工作量化後按每小時0.37美元入賬然後與父親結算他感覺這件事既神聖又趣味無窮所以他做得很認真來之不易的零花錢也教會他怎樣精細地算賬如何在「投入」與「產出」中獲得利潤給了他一個生意人的頭腦
約翰?d?洛克菲勒7歲那年有一天他獨自到樹林里玩耍正玩得高興突然在樹叢中發現了一個火雞窩他心中一動想出個了一個奇妙的主意
于是他悄悄地藏在火雞窩的附近等火雞暫時離開時他就跑上前去抱起一只小火雞就跑回到家後他把小火雞養在自己的房間里細心地喂養它後來他又抱回了幾只小火雞
很快感恩節到了他就把喂養大了的火雞賣給鄰村里的農民把賺到的鎳幣和銀幣都放進了藍色的儲錢盒里然後他又把盒子里的硬幣變成了一張張綠色的鈔票他的做法受到父親的夸獎
在父親的影響下約翰?d?洛克菲勒在12歲時開始投身于多彩多姿的工商業世界16歲當簿記員靠著他從小養成的商業感覺、邏輯分析頭腦以及出奇制勝的經營策略終于成為壟斷全美石油業的石油大王美國十大富豪之一
相信很多父母都希望自己的孩子能成為洛克菲勒、沃倫?巴菲特、比爾?蓋茨式的人物能成為財富的擁有者但這至少需要一個前提那就是理財的觀念如果孩子沒有理財觀念他無論如何都不會實現這樣的夢想
這個世界上有很多有才華的窮人之所以會這樣是因為人們的才華大都集中在各個知識的領域內而很少有人具有正確的理財觀念對理財知之甚少是的就像一句話說的︰「你不理財財不理你」
正確的觀念需要從小培養孩子年齡越小可塑性就會越強父母要在不引起孩子反感或不揠苗助長的情況下建立起下一代的正確理財觀念所以父母還是立即行動起來開始培養孩子的理財觀念吧
財商培養建議︰
1.讓孩子做零花錢記錄
從孩子很小的時候父母就應該開始注意培養他對錢財的傾向和態度給孩子零用錢的同時也給他一個小本子要求他把每筆零用錢記下來而且每次的花費也要記下來
2.父母要注意扮演好自己的角色
其實每個人在社會上活動就好象是各自扮演不同的角色的表演人生是舞台有前後場之分比如一個人在辦公室和家里的言行舉止就可能有很大的不同辦公室就好比是劇場的前場而家里就像是後台所以言行舉止就會不同
而父母在孩子面前就應該扮演好前場的角色因為孩子隨時在觀察父母在向父母學習從小到大都在模仿大人的言行所以說家庭對孩子的成長和人格塑造有著重要的影響
會理財的父母孩子的理財能力也不會太差如果父母在孩子面前不把錢當錢用隨意浪費金錢那孩子也會與父母如出一轍所以父母是家庭理財的演員要隨時把角色扮演好這是非常重要的千萬不要以為家庭是後台就漫不經心
父母怎樣才能扮演好家庭理財的角色呢首先要尊重金錢尊重物質不隨意浪費金錢這是最基本的這樣孩子才會對得來不易的財富和物質存有敬意；其次千萬不要為錢在孩子面前爭吵否則會讓孩子對金錢產生負面心理的陰影不利于他形成健全的人格
3.在生活中把握好教育孩子的機會
要想培養孩子的理財意識父母一定不要錯過生活中的機會比如當銀行等金融機構有理財講座時父母也可以帶上孩子一起去共同聆听一些理財觀念和技巧；帶孩子買玩具時可以要求他用平時存下的零用錢來買不要太大方地直接掏錢買給他；帶孩子到飯店吃飯時可以讓孩子比較一下價位、菜色並讓他提出自己的意見這樣就能讓他學會精打細算；到超市購物時給孩子一些物品名稱讓他去找出打折的或如何買得便宜；去糧店時讓他計算買米油的金額；在月底可以讓孩子一起去繳付電話費、手機費、煤氣費、電費等並把賬單拿給他看從而培養理財觀念
4.注意教育孩子的方法
提醒父母注意不要太刻意地把成人世界的理財觀念一開始就全部灌輸給孩子最好是讓他自然地進入理財的狀態另外也要注意讓他從錯誤和失敗的經驗中學習正確的理財方式建立正確的觀念
§§§3、幫孩子樹立正確的消費觀
當前青少年高消費會對青少年自身的生活習慣和道德觀的形成造成不良影響每一位青少年都應該樹立起健康的消費觀
對于「消費」這個詞相信每一位孩子都不會陌生現在生活條件好了孩子口袋里的零花錢增多了日常消費也成為孩子常常談論的話題那麼作為父母應該讓孩子樹立怎樣的消費觀呢答案很簡單就是讓孩子樹立正確的消費觀
現在很多孩子都已經養成了高消費的習慣最近上海有關部門進行的一項調查顯示絕大多數的孩子都有零花錢九成以上的孩子存在亂消費、高消費、理財能力差的問題隨著獨生子女的增多很多孩子在消費方面就出現了很多問題比如不知道錢財的來之不易花錢大手大腳穿戴時尚名牌等這都不利于他們健康的成長
在兒童節一位14歲的少年纏著爸爸給他買禮物無奈之下他的爸爸花了700多元為他買了一輛遙控車
事後他的爸爸說︰「現在的孩子真拿他們沒辦法一到節日就要買禮物而且要貴的買便宜貨他說在同學面前沒面子」
實際上這個孩子沒有樹立起一種健康的消費觀念而是在一種虛榮心的驅使下作出了錯誤的購買決定對于這位父親即使開始很無奈但最終沒有拗過孩子這實際上也是對孩子不正確消費觀念的縱容
據媒體報道某高校大一新生一入學就配置好了「三大件」7800元的筆記本電腦、640元的大屏幕mp3、1650元的帶攝像頭手機而他的這些裝備在同學里最多算個中等檔次
如今手機、電腦、mp3已經列為了大學生入學必備的「三大件」據不完全統計大城市高校的在校生電腦擁有量佔近50%mp3為60%左右而手機使用者將近90%基本達到了人手一機
想一想「三大件」真是上大學必不可少嗎對于中國絕大多數的家庭、絕大多數的父母來說孩子上大學的錢掏得並不容易他們有的傾其所有有的外債累累尤其是那些來自邊遠地區的孩子的父母就更是如此而孩子卻輕而易舉地把這些錢用在了沒有必要的消費上想想已不再年輕的父母不為他們省點錢簡直是太不應該了
父母應該讓孩子明白消費的目的如果是出于個人的需要不管是生理上的還是心理上的應該是一件很愉悅的事情而不是一種負擔父母要明確地讓孩子知道父母是反對揮霍和浪費的但是如果他是真的需要的話那就讓他買吧
一般來說每個孩子的消費可以分為三類︰生存性消費、發展性消費和享樂性消費生存性消費和享樂性消費很容易理解發展性消費是指為了發展孩子的身心健康提高孩子的科學文化素質的支出父母應該根據自己的家庭經濟承受能力來確定
每個家庭的經濟狀況不盡相同父母如何讓孩子把錢花在有利于他的發展上是父母應該好好考慮的一個問題但是不管花錢多少以下三條是父母參照的重要標準︰
首先是否能高效益地使用金錢、財物合理消費恰當使用；其次是否有利于孩子的未來發展即是否有利于孩子形成良好的品質素質、身體素質、心理素質和文化素質；最後是否杜絕了奢侈浪費、享樂主義
父母應該讓孩子學會樹立安全健康、科學合理的消費觀一位著名教育專家說︰「當前青少年高消費會對青少年自身的生活習慣和道德觀的形成造成不良影響每一位青少年都應該樹立起健康的消費觀」所以父母應該教給孩子在消費時應該注意的一些消費方法和技巧
財商培養建議︰
1.要讓孩子注重合理調整消費投入
讓孩子懂得在選購商品時要考慮到家庭的經濟狀況和承受能力如果家庭經濟並不富裕就應該把一些可以花也可以不花的錢節省下來比如有的書太貴就可以去圖書館看另外要本著需要和實用的原則選擇恰當的購物時間盡量購買價廉合格的商品要注意檢查商品的質量保證自己的利益由此讓孩子早日樹立正確的人生觀和消費觀健康成長
2.要讓孩子注意消費的內容
讓孩子明白人生中最重要的消費是精神消費不要一味地把錢花在吃、喝、穿等物質享受上某市對中學生作了一項調查調查顯示︰吸煙的比例達35%飲酒的比例達38%會打麻將的比例更是高達70%此外還有很多中學生進營業性歌舞廳、電子游戲室等場所消費其實這不僅會傷害身體而且很容易受到社會上不良分子的影響所以父母要注意培養對孩子成長有利的消費觀比如看一些有意義的健康的書籍听一下能陶冶情操的cd等
3.讓孩子學會理智看待廣告
讓孩子知道廣告是商家促銷的手段是說服人們購買某種商品的手段不能作為評價商品的標準好的廣告是一種藝術品學會欣賞廣告用平靜、審慎的態度看待廣告是孩子社會性發展和成熟的表現也有助于他健康消費觀念的養成
另外也要讓孩子懂得從廣告中獲得經濟實惠的消費信息而不是讓廣告牽著鼻子走；要讓孩子對自己的消費行為作出理智的選擇尤其是抵御廣告的誘惑；要讓孩子懂得選擇商品不要根據廣告的宣傳而是根據自己的實際需要和商品本身的品質來選擇
如果有必要父母不妨帶孩子到超市去有意識地見識更多的商品讓孩子對同類商品的價格和質量做一下比較一旦孩子發現廣告中宣傳的並不一定是最好的或者不一定是最適合自己的東西的時候他就可以增強對廣告的識別力就會在消費中變得更加理智
4.多與孩子交流和討論花錢
作為父母一定要多與孩子就花錢的問題進行交流和討論不能硬性強制孩子的所有花錢的對與錯也應該看看孩子的想法讓他說出花錢的具體理由讓他說出心里話正確的應該予以表揚錯誤的或不當的當然應該予以批評
§§§4、培養孩子儲蓄的好習慣
一個人如果沒有儲蓄的良好習慣他的很多計劃都將會變得毫無意義父母一定要讓孩子養成儲蓄的良好習慣這不僅是他成功做事的資本也是一種良好的品質
要想讓孩子學會理財讓他具備理財技能就必須讓他學會存錢也就是養成儲蓄的良好習慣儲蓄是父母必須要讓孩子養成的好習慣每個孩子都應該從小養成儲蓄的習慣這也是培養孩子正確的金錢觀和節儉精神的最好辦法
美國父母特別是華裔父母對孩子儲蓄觀念的培養非常重視比如孩子喜歡吃冰激凌如果買一杯要花50美分的話父母就告訴他︰「你想吃可以但是今天只能給你25美分等到明天再給你25美分時你才能買來吃」之所以這就做就是為了讓孩子萌發儲蓄的觀念
如果留心一下世界上那些大大小小的成功人士的創業經驗時就會發現他們都有一個良好的習慣那就是儲蓄存款即使是在他們經濟條件並不太寬裕的時候他們也是努力地節衣縮食一點點地積攢、儲蓄一旦面臨機遇時他們這辛辛苦苦存下的錢就會成為他們成功的起點
石油大王洛克菲勒16歲開始闖蕩商界最開始的時候他在一家商行當一名簿記員他從母親那里繼承了儲蓄的習慣雖然他的收入並不多月薪只有40美元但他仍然把大部分錢積蓄起來為以後的投資做準備
兩年後他開始做臘肉和豬油的生意成為一個小有資本的商人這時候他仍然保持著儲蓄的習慣他要為今後的大投資做準備機會來了在1859年石油業掀起熱潮時他憑借著長期積蓄的財力在一家煉油廠拍賣時不惜重金每次叫價都比對手高最終獲得了這家煉油廠的產權這就是他賴以起家登上石油大王寶座的「標準」新煉油廠
經過20年的經營洛克菲勒控制了美國90%的煉油業成為億萬富翁他成功的基礎與他在16歲時開始養成的儲蓄習慣有著很大的關系
洛克菲勒如果不是有長期儲蓄的現款做後盾他就沒辦法與競買對手比價從而買下煉油廠如果沒有煉油廠億萬富翁的洛克菲勒也就很難出現有了儲蓄還有一個好處就是在緊急時刻可以此來抵擋一陣小錢將會管大用
洛克菲勒的成功還在于他勇敢地購買了一片不被人看好的油田這個油田的原油被叫做「酸油」誰也找不到一個好方法來有效提煉它但這個油田價格低得驚人產油量極高洛克菲勒下了狠心要把它買下來他說服了董事們用800萬美元一次性購買了油田要讓油田成為「搖錢樹」必須解決提煉問題
洛克菲勒找來專家進行研究在研究了兩年仍沒有任何成果時董事們認為毫無希望拒絕再提供經費這時候洛克菲勒便用自己的積蓄自費支持研究研究終于獲得了成功這片800萬美元收購的油田獲得了幾億美元的利潤而在這次非凡的成功中同樣是儲蓄的習慣在關鍵的時刻發揮了巨大作用難怪洛克菲勒說︰「對標準公司的成就來說有足夠的金錢和信用與其他方面一樣重要」
儲蓄的習慣還有一個好處就是在你需要向別人借款時你的儲蓄習慣會幫助你很多生意人不會輕易把他們的錢交給別人處理除非他看到此人有能力照料他的錢並能妥善加以運用摩根就說過︰「他寧願借款100萬美元給一個品德良好而且已經養成儲蓄習慣的人而不願貸款1000美元給一個沒有品德及只知花錢的人」
在發展石油事業中洛克菲勒也因為急需資金需要借款他的儲蓄習慣證明他能夠維護其他人的資金這樣他便不費力地借到了他所需要的資金
有很多人盡管以前也曾經非常刻苦努力地做過許多事情但至今卻依然是一窮二白主要原因就在于他們沒有儲蓄的好習慣
有很多年輕人從來不存錢到中年以後仍然是一貧如洗一旦失去了職業又沒有朋友去幫助他那麼他就只好徘徊街頭沒有著落如果他能夠偶然遇到一個朋友就會不斷地訴苦說自己的命運如何不濟希望那個朋友能借錢給他這樣的人一旦失業時間稍微長一點他就容易落到饑腸轆轆、衣不遮體的地步到了寒冬時甚至可能會挨凍而死
之所以他會落到這種地步吃這樣的苦頭就是因為不肯在年輕力壯時儲蓄一點錢他似乎從來沒有想到過儲蓄對他會有怎樣的幫助也從來就不懂得很多人的幸福都是建立在「儲蓄」這兩個字之上的
可見一個人如果沒有儲蓄的良好習慣他的很多計劃都將會變得毫無意義機會存在于各處但只提供給那些手中有余錢的人或是那些已經養成儲蓄習慣而且懂得運用金錢的人所以父母一定要讓孩子養成儲蓄的良好習慣這不僅是他成功做事的資本也是一種良好的品質
財商培養建議︰
1.給孩子買一個儲錢罐
在孩子小的時候讓他學會儲蓄罐存錢父母要給孩子先購買一個漂亮的儲蓄罐然後要當著孩子的面每天放一些錢進去這樣孩子就會對父母的行為感到好奇這時父母就抓住機會培養孩子的儲蓄習慣父母可以告訴孩子這就是存錢要讓這個儲蓄罐「吃飽」這個儲蓄罐里的錢可以做很多事情
當孩子已經養成了把零錢放進儲蓄罐里的習慣一段時間過後當他發現錢罐里已經有數目不少的錢時他會覺得很驚喜這時父母可以告訴他他的存款可以幫他實現一個比較大的心願這就更容易幫他建立起儲蓄抗風險的理財觀念
2.記得經常督促孩子
在孩子剛剛開始學儲蓄的時候父母要記得經常督促孩子要讓他每天都把零錢放進儲蓄罐必要的時候可以在銀行兌換一些硬幣給孩子這樣慢慢地孩子就形成了向儲蓄罐里存錢的習慣了
3.給孩子在銀行開設理財賬戶
當孩子年齡稍大一點的時候父母就應該在銀行給他開設理儲蓄戶目前各大銀行紛紛推出讓孩子理財的金融工具讓孩子通過親自進行一些簡單的賬戶操作使用來幫助他了解金融知識養成良好的儲蓄習慣有的銀行為孩子配備了專門的收支賬簿賬簿中生動清楚的圖示指導取代了一般賬簿中枯燥繁瑣的文字信息讓孩子清楚自己的收支狀況父母還可以通過主卡掌握孩子的開支情況
據報載某銀行推出了「攜手奧運成長賬戶」這是一種面向青少年的以奧運為主題的「賬戶管理套餐」該賬戶倡導「資金積累更快、賬戶收益更高、理財本領更強」的理念激發青少年通過平時的積累獲得參與2008年北京奧運會的機會而作為奧運會特色產品該賬戶提供印有福娃圖案的彩色存折以及個性獨特、可分性別的長城花季卡
為孩子開設一個儲蓄賬戶非常有必要因為這樣一來孩子在過節收到紅包時父母就可以陪他把錢存到理財賬戶里這樣既有助于孩子養成了儲蓄的好習慣還有助于培養孩子的責任感
4.告訴孩子哪些地方可以存錢
可能孩子只知道在銀行可以存錢這時候父母應該告訴孩子除了銀行還可以到其他地方存錢這些地方就是非金融機構這些機構主要包括國有及股份制的保險公司、城市信用合作社、農村信用合作社、證券公司等
5.讓孩子認識儲蓄的重要價值
父母有責任告訴孩子儲蓄是我們為生活中的意外狀況購買的保險否則沒有人能夠承受不幸的打擊如果你不懂得儲蓄那麼你就不會成功地主宰自己那些因為自己不夠富有而煩躁的人、那些不能克制自我的人、那些被自己的沖動所支配、不願為未來積蓄的人都將處于非常不利的境遇
讓孩子知道由于沒有儲蓄很多人失去了生活中的許多好的機會而這僅僅是因為他們在一帆風順的時候總是把錢花得精光每個年輕人都應該有儲蓄的遠見和機智這能使他在意外或緊急情況下鎮定自若而且萬一遭受重大的損失也可以東山再起沒有儲蓄他可能許多年都翻不了身尤其是在還有一大家子指望他供養的情況下
§§§5、教孩子學會制定合理支出計劃
父母一定要知道如果想培養孩子的理財技能就應該讓孩子知道花錢要有計劃性對孩子來說花錢有計劃是一種非常好的習慣
一般來說隨著年齡的增長孩子就會自然具備一些支配金錢的能力但是父母也不要掉以輕心必要的時候要和孩子一起制定一些合理的支出計劃來幫他科學合理地使用金錢
不可否認大部分孩子的花錢**總是非常強烈老是喜歡買一些新鮮的東西剛開始的時候孩子的這種**是無意識的但是父母如果不注意而一味迎合他就會縱容、滋長孩子的不良消費**那麼怎麼讓孩子處理這個棘手的問題呢那就是要讓他控制自己的消費**
很多父母都有這樣的體會每當帶著孩子走進玩具店或者超市的時候孩子總是會沒完沒了地要求父母買各種玩具和食品等這是令許多父母感到頭痛的問題
有一位非常明智的媽媽她每次帶女兒去超市前總是先跟女兒說︰「今天媽媽帶你去超市玩你可以買一件你最想買的東西價格在20元以內你得先想好要什麼才決定買如果你要好幾件東西媽媽就不帶你去了」
女兒听完媽媽的這個「條件」後總是高興地回答︰「媽媽我知道了我最想要一個小洋女圭女圭不過我還得去超市里看看什麼女圭女圭漂亮」
于是母女倆就去超市了媽媽帶著女兒看了各種各樣的洋女圭女圭並給她講了一些與洋女圭女圭有關的故事最後女兒買了一個自己喜歡的洋女圭女圭回來
這位媽媽的聰明之處在于給孩子出了一個難題孩子需要事先根據價格的上限來決定她要買什麼實際上這位媽媽做的就是讓孩子制定一個合理的支出計劃
澳大利亞著名兒童教育家帕特里夏?賴特森曾說︰「適當地拒絕孩子很重要即使你完全是可以滿足他的必須讓孩子知道不是想要什麼就能得到什麼」
父母一定要知道如果想培養孩子的理財技能就應該讓孩子知道花錢要有計劃性對孩子來說花錢有計劃是一種非常好的習慣這個計劃不僅包括支出還包括儲蓄父母可以與孩子一起編列支出預算幫助孩子培養理財的技能
孩子一旦學會了花錢有計劃他做事也就不會再盲目生活也就自然會變得有條理了
財商培養建議︰
1.教孩子明白什麼是合理支出
父母有必要告訴孩子什麼樣的消費是合理支出和不合理支出要教會孩子盡量避免不合理支出這樣慢慢培養孩子合理支出錢財的技能通過指導和監督孩子自然就會提高理智消費的能力就能夠有所節制地花錢
要教會孩子怎樣辨別合理支出和不合理支出比如在孩子買東西之前讓他必須想清楚要買的東西是否真正需要可以讓孩子在心里問自己︰「這個東西我需要多久」「如果不買的話會有什麼不利的情形」「是不是可以用其他的東西做替代」……這些問題可以幫孩子有效辨別支出是否合理
教給孩子在買東西之前要列一個購物清單一來可以節省購物時間二來也是避免不合理支出的有效方法當然也可以教育孩子利用壓歲錢給爺爺、女乃女乃、外公、外婆等長輩購買節日禮物或生日禮物花錢多少無所謂關鍵是增加親情培養孩子的孝心這也是必要的合理支出
另外也可以跟孩子講一些小故事並與孩子一起分析小故事指出故事里的支出是不是合理的支出讓孩子來指出故事里的不合理支出現象從而加深孩子對必需付出的理解故事里可以有很多反面的教材用來警示孩子引導孩子正確理財
2.告訴孩子哪些是生活的必需支出
要讓孩子了解什麼是生活必需慢慢體會生活的基本要素這對他將來的**生活很有幫助尤其是對他的理財技能幫助更大一般來說孩子很少知道父母給予他的生活是怎麼一回事也就是說他很少知道生活需要付出什麼
讓孩子了解必需付出為的是讓他知道除了必需的事情其他的都可以當成「非需求」當然這並不是說不要為其他事情做開支告訴孩子衣食住行四個方面都是生活的必需付出那麼怎樣讓孩子對此有更形象、更深刻的認識呢
父母可以讓孩子觀察家里都在那些方面有開支可以告訴孩子這個月家里用了多少電燒了多少煤氣用了多少水然後和孩子想一下如果不為這些事物付出家里將是怎麼樣的一個處境之所以這樣做就是讓孩子理解這些付出都應該在生活預算內缺一不可
3.讓孩子制定消費計劃
當孩子手中有了一定數目的錢時父母一定要幫助孩子科學合理地使用一般來說孩子的毛病就是父母給多少就花多少花完了再向父母要針對這一點父母要督促孩子制定一個合理的消費計劃當然消費計劃主要由孩子來制定
比如在給孩子錢的時候父母可以給他提出一個支出原則讓孩子自己去制定計劃父母不要干預孩子制定計劃但是要對孩子的計劃進行監督、檢查看看孩子是否根據計劃合理地使用零花錢
§§§6、節儉孩子成就好孩子
節儉是一個人的重要品質在今天這個時代孩子只有懂得節儉才能建設好家庭才能創造一番事業才能獲得一生的成功
即使家里很有錢父母也要讓孩子懂得節儉提倡節儉並不是反對孩子消費而是提倡合理消費反對孩子肆意揮霍和不道德消費不管家庭貧困還是富裕盲目地花錢、隨便浪費金錢永遠都是不良品質的反映
要讓孩子知道錢一定要花得有意義真正做到無有所值孩子現在怎樣花錢將會直接影響到他將來管理金錢的能力和習慣如果他能夠養成節儉的美德就意味著他具備了控制自己**的能力也意味著他已經有了**的意識作為孩子應該了解生活中勤儉美德的重要性要從小養成勤儉節約的好習慣
關于節儉古代的先賢給後人做出了很好的榜樣
三國時期的蜀國賢相諸葛孔明在《誡子書》中寫道︰「靜以修身儉以養德」勤儉總是相連的所以要讓孩子學會愛惜東西節約糧食同時也要讓他學會自己的事情自己干盡自己所能幫助家人料理家務
唐朝著名詩人李商隱說︰「歷覽前賢國與家成由勤儉敗由奢」意思是盡看前朝舊事成功來自勤儉節約而奢侈浪費最終會導致國破家亡李商隱雖是婉約派詩人但這句詩並不「婉約」一句話概括了節儉對于國與家的重大意義
奢侈浪費則歷來被世人所不齒北宋時期杰出史學家司馬光在《訓儉示廉》中說︰「侈則多欲」而「多欲則貪慕富貴枉道速禍」意思是說一個人奢侈浪費就會產生很多種不好的**而這種**多半會導致貪圖享受追求豪華這樣必然會因為行為不合正道而災禍臨頭
明朝著名理學家朱柏廬先生在《治家格言》中寫道︰「一粥一飯當思來處不易；半絲半縷恆念物力維艱」意思是說一碗粥、一碗飯應當想到得來是不容易的；一絲一線應常想到這些東西生產出來是很艱難的這句話在告誡人們要勤儉節約不要鋪張浪費
朱柏廬諄諄教誨下一代要從小事做起養成勤儉節約的良好習慣他認為千萬不要把日常的事物看輕了要知道父母謀求衣食的艱難樁樁件件都來之不易它包含著飲水、不要忘本的意思
作為父母應該讓孩子把古聖先賢的名句永遠鐫刻于腦際「當用則萬金不惜不當用則一文不費」相信華人首富李嘉誠對這句話理解最深他可以捐幾億元但他也可以不讓一分錢輕易失去
很多人可能認為勤儉的觀念已經陳腐不堪也正是在這種觀念驅使下「節儉」一詞也漸漸被一部分人遺忘了其實這是非常不應該的因為社會經濟正在一片喧囂聲中高速發展著要知道社會經濟越發展勤儉的社會功能就越來越大勤儉持家在新時代的今天並不過時而且勤儉節約還是社會主義現代化建設的需要是國家和民族精神與力量的象征
如果每個人每天節約1分錢中國13億人就能節約1300萬元一年就能節約大約50億元就能建起5000所希望學校就能讓近千萬個失學的孩子重返校園由此可見倡導勤儉節約對于一個泱泱大國有多麼的重要
日本人正在崇尚「清貧思想」他們在用我國古代《菜根譚》上的格言管理企業法國人也在更新觀念以儉樸為榮政府倡導全民勤儉過日子西方一些發達國家開始提倡「簡單生活」因為他們發現了簡單生活所帶來的快樂和享受節儉已成為一些經濟發達國家的新時尚
美國人大衛在美國非常走紅原因是他寫了一本名叫《自動百萬富翁》的暢銷書這本書的中心內容就是提倡節儉持家致富大衛認為節儉持家並不同于普通的勤勞致富這是兩回事情勤勞可以致富但如果不能系統地、長時期保護財富最後還是一無所有因此勤儉持家就是勤儉管理家的財富最後達到能夠致富這是唯一可行的方法大衛本人也因此被全球第一網雅虎網站聘為財經專欄作家
由此父母應該讓孩子明白節儉並不是小氣而是「世界通用」的一種美德是一種做人的素質世界首富比爾?蓋茨日常生活非常簡樸節約他認為不管是富足還是貧窮一個人只有用好了他的每一分錢他才有可能事業有成
英格瓦?坎普拉德是世界知名企業瑞典宜家（ikea）的創始人他曾經一度超過比爾?蓋茨成為世界首富但他的生活卻儉樸得難以置信︰座駕是一輛已經駕駛了15年的轎車乘飛機出行總是坐經濟艙
有一位記者向他證實是否真的駕駛一輛破舊的沃爾沃汽車時坎普拉德說︰「它還很新呀才用了15年」
「人們說我很小氣但我不介意他們怎麼說我為能遵守我們公司的規章制度而自豪」坎普拉德這樣做的部分原因是激發宜家在全球的9萬名員工重視節儉的美德宜家員工總是被要求辦公用紙必須正反面都要利用起來
沃爾瑪的創始人薩姆?沃爾頓也同樣規定所有的沃爾瑪員工都必須遵守節儉的經營規則沃爾瑪從來不在豪華商業區設立分店廣告上的投入也少得可憐用于辦公場所的費用更比同等規模的企業少3/4正是因為沃爾瑪執著于節儉經營的理念這家零售業航母才得以在全球市場上所向披靡
美國人沃倫?巴菲特被稱為「有史以來最偉大的投資家」他的生活準則就是「簡單、傳統和節儉」他穿的西服是舊的錢包是舊的開的汽車也是舊的但是他卻獲得了常人難以企及的成功
《節儉精神》一書中有這樣一句話︰「節儉不僅僅是美德更是一種成功的資本一種核心競爭力在微利時代只有節儉的企業有生存發展的機會」節儉是一個人的重要品質同樣在今天這個時代孩子只有懂得節儉才能建設好家庭才能創造一番事業才能獲得一生的成功
財商培養建議︰
1.試著改變孩子的消費觀念
父母應該注意讓孩子改變一下消費觀念要讓他樹立節儉的意識在這一方面偉人**早就教導人們要「厲行節約反對浪費」「較少的錢辦較多的事」堅持勤儉建國的方針所以我國的國情和事業都決定了每一位公民都應該養成節儉的品德和行為習慣即使將來國家富裕了仍舊不能奢侈浪費這不僅在經濟上有重大意義而且在政治上也有重大意義它是保證社會主義事業持續穩定發展的重要因素之一
要讓孩子懂得艱苦奮斗、勤儉節約的精神是中華民族的傳統美德是我國人民的傳家寶歷來為國人所提倡每一位有志氣的孩子都應該靜下心來仔細咀嚼民族的這些傳統精神「盛宴」把這一傳統美德發揚光大
2.讓孩子在生活中身體力行節儉
父母一方面要讓孩子建立起節儉的意識另一方面也要讓孩子積極行動起來在生活中厲行節儉比如如果去比較遠的地方購物或活動時一定要讓他乘坐公交車而不能乘坐出租車；可以讓孩子在超市或商場購買一些打折的生活必須商品當然也可以利用商家的購物優惠券購買；可以讓孩子嘗試在網上購物一般來說大型的購物網站商品都打一定的折扣比如當當網、卓越網等
3.教孩子懂得珍惜物品
父母也要注意教育孩子珍惜物品不浪費讓孩子懂得所吃、所穿、所用的都來之不易都是人們用汗水和心血創造出來的隨意浪費就是不珍惜勞動果實、不尊重勞動的表現
4.讓孩子體驗勞動的艱辛
讓孩子經常參加勞動體會勞動的艱辛如果有條件可以帶孩子去參觀工廠、農村的生產勞動過程參觀書籍、報刊的印制過程孩子一旦懂得了這些也就會養成節儉的習慣
5.父母要給孩子做節儉的榜樣
當然培養孩子的節儉品質也應該從父母做起在節儉方面父母從認識到行為都應給孩子做出好樣子節儉的美德是傳家寶在孩子身上應得到繼承和發揚
§§§7、孩子的零花錢會創造精彩生活
作為父母不應該只給孩子零花錢而不管他零花錢的用途重要的是父母一定要讓孩子學會用零花錢來創造他的精彩生活
國內一項對北京、上海等5大城市兒童消費所作的調查顯示5城市兒童全年的零用錢總額超過10億元可見怎樣有效引導孩子使用零用錢就成了父母不得不面對的一個現實問題
然而讓人感到擔憂的是中國同齡孩子間零花錢的差額過大父母給孩子零花錢方式較為隨意孩子對零花錢的支配權也偏小所以說教育孩子理財一定不能忽視他們的零花錢的存在
日本前橋國際大學山本教授曾和同事一起進行了一次關于中、日、韓以及越南四國少年零花錢方面的調查他發表調查報告指出比起近鄰日本、韓國和越南中國城市青少年的零花錢絕對金額最多
山本教授曾說︰「在我們入戶調查的一個中國家庭該戶讀初一年級的中學生一個月零花**到400-500元而據他母親講這個數額在班級上並非最多」實際上如果按照實際購買力換算這相當于日本和韓國孩子零花錢平均水平的2倍甚至是3倍
根據他們的調查在日本相同年級也就是十三四歲的中學生中每個月零花錢在2000-3000日元之間折合成人民幣約140-200元之間韓國青少年的零花錢絕對金額比日本略少但是考慮到購買力的因素兩國相差並不大而同樣經濟發展迅速的越南青少年的零花錢數額最低
在描述中國青少年的零花錢狀況時日本學者用了「不安定」這個詞語來形容在中國家庭子女的零花錢金額隨著家庭經濟的變化每個月可能都會有所不相同除此之外一個班級中孩子零花錢的數額相差也非常大一個月零花錢多者可以上千元少的則可能幾乎沒有日本學者表示中國孩子零花錢的「貧富差異」讓人吃驚
日本學者調查發現中國一個班級孩子家庭的收入水平即使差不多因為家庭教育觀念的不同中國父母給孩子的零花錢數額也有明顯差別在日本和韓國盡管經濟條件不盡相同但一個班級同學的零花錢基本保持在同一水平線上父母甚至會相互打听各自給子女零花錢的數額並約定大致的數額以免讓孩子攀比而造成心態不平衡
在中國一個較為普遍的現象也引起了日本學者的興趣即中國孩子的零花錢並不是完全自主安排的山本教授曾說︰「我們在調查中發現中國孩子的零花錢雖然比較多特別是壓歲錢也有很大數額的進賬但是這些錢的使用通常要由父母指導支配最後多數用在學費、書本費等方面」
山本教授表示在日本零花錢完全都由孩子自己支配學費等費用則是父母應當承擔的支出日本、韓國父母雖然嚴格控制子女零花錢的數額但是一旦給出就不會對零花錢的使用過多干涉讓孩子自主安排零花錢父母把這視為培養孩子理財意識的途徑
中國父母給與孩子零花錢似乎缺乏固定的模式日本學者表示在其他三國父母給孩子零花錢的方式都比較固定而中國父母給孩子零花錢的方式就顯得比較隨意︰既有可能定時定量地給也可能為滿足孩子的要求而額外增加
根據調查四國的父母對孩子零花錢的控制有兩種方式︰第一種是定期給孩子一定數額的零花錢讓孩子自己安排開銷第二種是根據孩子的要求或願望來給孩子零花錢每一次和孩子協調或者控制孩子的要求日本家長多選擇前者韓國和越南的家長則樂于采取後一種方式而在中國兩種方式的選擇兼而有之
日本學者認為不同零花錢的給予方式對孩子的人格培養有不同影響定時定量的方式可以讓孩子懂得統籌安排財富；需要用錢時與家長協商則能鍛煉孩子協調人際關系的能力而沒有規律地隨意給零花錢可能造成的後果是如果給得少孩子有可能會壓抑自己的**一旦給得多的時候很可能導致**的無節制
在今天無論是社會學家、經濟學家還是理財專家都一致認為孩子手中有一定的零用錢本身並不是什麼壞事關鍵是父母一定要引導孩子能夠正確的支配和使用手中的錢讓他能夠從小學樹立一個正確的理財消費觀念
可見作為父母不應該只給孩子零花錢而不管他零花錢的用途重要的是父母一定要讓孩子學會用零花錢來創造他的精彩生活
財商培養建議︰
1.鼓勵孩子用零花錢購買一些東西
兒童理財教育專家認為孩子上小學後父母應該幫助他掌握一些最基本的理財知識比如消費、儲蓄等並讓孩子進行適的當嘗試在現實生活中應該鼓勵孩子用自己的零花錢買他喜愛的一些小東西
比如帶孩子去超市時孩子可能喜歡某個小玩具或者是某本書這時候父母就可以建議孩子用他的零花錢買然後鼓勵他去付款這樣既能幫助孩子了解金錢的實際價值又能鍛煉孩子的膽識
2.與孩子討論剩余零花錢的用途
當孩子零花錢不夠用時父母盡量幫他找出原因讓他克制自己的花錢**；當孩子零花錢有剩余時父母一定要對孩子提出表揚然後與孩子一起討論怎樣用剩余的零花錢
比如可以讓孩子把省下來的零花錢存入專門的賬戶這時候可以把銀行儲蓄的方法、種類、利率、計算利息等知識逐漸地教授給孩子培養孩子對理財的興趣和能力
3.讓孩子積攢零花錢
父母可以鼓勵孩子把零花錢積攢起來這樣他就可以買一些自己想買的「大件」一旦孩子用自己的零花錢實現了一個比較大的「願望」時他就會比較有成就感同時這樣還有利于孩子樹立一個長遠目標並能堅持實現這個目標
父母一定不要對孩子的「大件」要求有求必應這樣不利于培養孩子的責任感孩子也不會愛惜金錢
4.給孩子建立關于零用錢的「可」、「否」的觀念
在零花錢方面父母也應該給孩子建立相關的「可」、「否」觀念比如幫父母買東西找回的零錢應及時交給父母；不能零用錢隨便買一些無益的玩具或街頭零食；零用錢可以買好書籍但不能只買不看；不可以拿零用錢去網吧或其他少兒不宜的場所；不可以用零花錢與同學攀比穿戴或高級文具等；可以用零花錢去救助那些急需幫助的人；可以用自己省下的零花錢為父母或師長買一點能代表自己心意的禮物用自己的實際行動去感激父母
§§§8、給孩子一次持家的機會
父母應該盡早給孩子一次持家的機會讓他做一回家庭「財政大臣」讓他對金錢有一個重新的認識以此來培養他的理財技能
無論做什麼事情一個人如果不能設身處地、親自去體驗他就沒有辦法知道其中的痛苦和艱辛當然也就沒有辦法品嘗到成功後的甘甜和幸福
「不當家不知柴米貴」只有讓孩子切實持家就等于讓他在生活中實踐了理財的過程他的理財能力就會得到快速的提高在家庭中孩子只有掌管了錢財做了家庭「財政大臣」後他才能體味到其中的滋味
作為父母也應該盡早讓孩子體驗到這種經歷給他一次持家的機會讓他做一回家庭「財政大臣」讓他對金錢有一個重新的認識以此來培養他的理財技能這會同時也有助于孩子樹立健康的消費觀念養成勤儉持家的習慣
由浙江省家庭教育學會主辦的《家庭教育》雜志曾經刊登過一個案例︰
老王的兒子今年13歲隨著他一天天長大吃穿玩樂也越來越講究每天桌上若無雞鴨魚肉便絕食抗議衣服稍舊或不時髦就不願穿平時向父母要零花錢時10元、20元不動心難以達成「協議」而且對家里的物品也毫無愛惜之心
兒子的現狀讓老王深思他們的工作單位都不景氣兩口子隨時都有可能下崗家庭每月總收入還不到1000元日子過得緊巴巴的兒子這樣大手大腳地花錢他們日後如何能侍候得了這個「小皇帝」
妻子提議開一個家庭會議會上妻子說︰「現在我們家花錢多來錢少每月入不敷出我建議以後每月開一個家庭會通報每月家庭收入實行家庭成員人人輪流理財做到計劃開支、節約開支」老王馬上表示同意兒子則疑惑地問︰「我也參加理財」媽媽不容置疑地說︰「是的你也是家庭中一員自然要參與理財
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