妈妈的教养小贴士
在美国，父母从孩子3岁起就开始利用零用钱由浅入深，分阶段、有计划地进行教育，如：
3岁能够辨认硬币和美元纸币；
4岁知道每枚硬币是多少美分，并认识到无法把商品买光，必须做出选择；
5岁知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的；
7岁能够将数目不大的钱找零，能够数清楚大量硬币；
8岁知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄帐户里；
9岁能够制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；
10岁时懂得每周节省一点钱，以备大笔开销使用；
11岁时懂得从电视广告中发现事实；
12岁能够制定并执行两周开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。♀寻找网站，请百度搜索+
名人示范榜样
美国富豪洛克菲勒，是世界上第一个拥有10亿美元财产的富翁，但其子女的零用钱却少得“可怜”，而且要求严格。他家账本扉页上印着孩子零用钱的规定：7-8岁每周30美分；11-12岁每周1美元；12岁以上每周3美元。零用钱每周发放一次，要求子女们事先作出预算并记清每一笔支出的用途，待下次领钱时交父亲检查。账目清楚，用途正当，下周增发5美分；反之减少。这样，不仅避免了孩子生活在富裕家庭的优越感，也给了他们和普通家庭的孩子同样的接受理财教育的机会。
2.《教孩子学会计划开支》
不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆月兑贫穷。虽然养成好的理财习惯是一个有些痛苦的过程，但这些习惯可以让你"有钱一辈子"。♀
——美国理财专家柯特·康宁汉
从孩子2岁起，大都拥有了自己的一些小财产：从最初的零食开始，到后来的零花钱。随着年龄的增大，可支配的财产则是越来越多，越来越贵重。孩子越大，自我意识也就强，所以孩子在消费自己的财产时，是需要引导的，要不然孩子很容易养成挥霍的坏习惯。
所以，你必须告诉孩子——有计划的消费。计划消费有很多好处，让孩子学会控制自己的**，让孩子学会统筹安排，让孩子锻炼自己的耐心等。
果果是我同事的侄女儿，特别聪明。一次同事带果果到我们办公室来玩，小家伙抱着一个卡通造型的罐子，在同事桌子上玩钢笔。我特别好奇那个罐子，过去逗了果果好久，果果终于打开罐子让我看看她的小宝藏。原来这是一个糖罐，里面装着各种各样的糖果。
我捏着果果的小脸蛋说：“果果呀，妈妈怎么给你这么多糖果啊，吃这么多糖果会蛀牙的哦！”果果抱着糖罐子歪着头说：“妈妈说，这是果果一个星期的糖果，不可以一次吃完。”我模模果果的头，说着：“果果真是好孩子。”
跟同事聊天的时候才知道，原来果果的妈妈不像其他的妈妈们，每天都限定孩子能吃多少糖果，而是像发薪水一般，把果果的糖果定时放到她的小糖罐里。刚开始的时候，果果特别开心，一次就把一整天的糖果都吃掉了。后来要吃糖果，不管怎么哭闹，妈妈都会告诉果果，果果自己把一天的糖果都吃掉了，不可以再吃了。几次下来，果果开始计划着，这些糖果是几天吃的，每次能吃多少。日子久了，妈妈有时候会把果果一个星期的糖果都放到果果的糖罐里，果果也能自己节制着。有时候还能把糖果攒下来，分给爸爸妈妈吃呢。
无独有偶，米莉曾经是我带的一个班的生活委员，米莉的姑姑是我的大学同学。米莉一直是个一个特别有计划的女孩，不管做什么事情总是弄的井井有条。尤其是同学们的班费，米莉都记着帐，收入支出全部都井然有序，她的出色表现让老师都称赞不已。
一次，和米莉的姑姑称赞米莉的时候，米莉的姑姑对我说，其实米莉的理财能力还得从刚读4年级的时候开始说起。
以前，米莉和其他孩子一样，零花钱都是一天一给，后来升4年级以后，米莉的妈妈觉得应该让米莉自己学会规划自己的零花钱了，于是一天一给变成了一月一给。由于米莉的妈妈工作都十分忙碌，很多时候都不在家里吃饭，所以米莉的零花钱也会多一些，还要算上吃饭的钱。刚开始，米莉也不习惯这样的方式，成为了一个标准的“月光族”，甚至有时候还没到月中，零花钱已经所剩无几了。最惨的时候就是妈妈都不在家，没有钱只能自己泡面吃。
后来在妈妈的帮助下，米莉开始学会记账，把每天的支出都记下来，每个月就查看自己的支出，把那些多余的不必要的都记下，引以为戒。这样过了几个月，米莉对自己的收支有了非常详尽的掌控，每个月还能够有所剩余。而良好的理财习惯在米莉当选了生活委员以后更是发挥的淋漓尽致。
孩子心理分析：
理财的能力并不是与生俱来的，孩子们都在成长中学习。在孩子还小的时候，还不明白钱财的意义，我们当然不会教他们去计划怎么用钱。但是对于孩子而言，糖果，小零食，这些就像是他们的宝藏一般。我们总是担心孩子贪嘴，于是帮助孩子控制着，每次吃一颗糖果，每次只能吃一小块蛋糕。
其实，如果我们去教导孩子，让他们自己来管理自己的“财产”，反而能够取得更好的效果。就像果果，虽然才两岁半，但是已经能把自己的财产掌控的非常好了。
我们不妨试着把一天可以吃的零食全部交给孩子，让他自己来分配。如果孩子一次性把零食全部吃掉了，我们不需要责备，但是一定要告诉他，他已经把自己今天的零食都吃掉了，不会再有更多的零食了。渐渐地，让孩子懂得如何按照自己的需要来分配自己的食物。可以逐渐把分配给孩子的零食从一天，到两天，甚至分配给他们一个星期的量。管理好自己的零食，就如同管理好自己的财产一般。
在孩子还年幼的时候，我们习惯于把零花钱一天一给，帮孩子们控制着他们的花销。就像米利的妈妈做的那样，可是这样的方式就很难让孩子们学会自己来计划自己的开支，而计划自己的开支这是他们日后必定要掌握的。所以当孩子到了一定年龄的时候，不妨放开政策，把一天一给的零花钱变为一月一给。
这么做的好处是显而易见的，孩子就会明白哪些是必需的，哪些是可有可无的，哪些是浪费，知道该花的钱要花，不该花的钱要省。通过零用钱，妈妈可以向孩子传递良好的生活理念：如商品是买不完的，我们必须学会理性地取舍，在满足部分愿望的同时，就得节制自己的**。
我们自己也经常会在用钱上失去计划，因为一时冲动而购置了许多没用的东西回家，不仅浪费钱，还占地方。孩子们也是如此，如果没有计划，就非常容易乱买东西。我们应该教导孩子们学会做计划，这样不仅可以自律，还能培养孩子们的**精神。不管做什么事情，都要有计划才能一步步走向成功。理财也是如此，有一个良好的理财计划，才能享受更高品质的生活。
理财的能力就是从这些一点一滴的小事开始培养的，小的时候能够控制好自己的糖果和零花钱，长大了，自然也能够控制好自己的收支。不要小看孩子们的能力，他们的学习能力有时更强过我们。作为妈妈，我们不能永远告诉孩子们如何去计划去分配自己的东西，那么，就从现在开始，让他自己学会吧。
给妈妈的小建议
要培养孩子们从小具备理财的能力其实很简单，我们可以从一些小事情上做起。果果妈妈的做法就非常值得我们学习：把发糖果当作发工资，让孩子自己去分配自己的糖果。
美国妈妈教养孩子理财能力的经验值得我们借鉴，她们是这么管理孩子的零花钱的。
（1）首先规定，零花钱的主要支出目的（孩子自然是在用于学习用品的购买上）。
（2）大额的购买必须事前报批。（对孩子来说是超过50元）
（3）有明细的记账。
（4）如果当月节余超过30%，妈妈会再取出同样数目的钱，与之前的余下的一起存起来，这一点简直棒极了。
?这就是美国妈妈对一个小学生的约束。对小学生来说，最重要的是培养忍耐力与控制力。永远只提供孩子2/3满足他们需求的钱，让他们学会识别什么是自己最想要的，并且学会为了取得这最想要的东西，必须放弃一些其他东西，并有足够的耐力。至于孩子到了中学时代，用钱的重点就是学会如果有计划的使用了。
妈妈们可以让孩子们有计划的支配自己的零花钱。把零用钱变成一月一给，让孩子们自己来分配计划。当然，刚开始会有失败的时候，这个时候作为妈妈我们应该提供给他们好的建议，但是千万不要孩子没钱就马上给。要让他们体会到没有计划的苦处，才能让他们自己去学会计划。年龄越小，间隔越短孩子年龄越小，计划与控制的能力越差，因此，给零用钱的间隔应该越短。一般说来，10岁前的孩子一周给一次，10岁以后的孩子可以酌情半个月、一个月给一次，直到延长到一学期给一次。
除此之外，还可以让孩子自己制定自己的零用钱计划。我们可以让孩子参与讨论，每个月能得到多少零用钱。当然不是孩子说多少就给多少，要让他们做出规划，提出让妈妈信服的理由。
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